Suchergebnisse

Les Nations Unies ont proclamé l'année 2005 "Année Internationale du Microcrédit". A cette occasion, la Plate-forme belge de la microfinance et la Coopération belge au développement (DGCD) organisent les 3 et 4 mars un séminaire de réflexion sur la microfinance. Dans le dernier numéro de Regards économiques, Valérie de Briey, qui est responsable de recherches au Cerisis, membre de la plate-forme belge de microfinance et du GRAP-OSC (CUD-DGCD), dresse un large panorama du rôle et des missions de la microfinance dans les pays en développement. Elle présente également les questions importantes qui seront débattues lors du séminaire des 3 et 4 mars. Ce communiqué résume les principaux points de son étude. De tous temps, de nombreuses activités de taille très réduite (qualifiées habituellement de micro-entreprises) se sont développées dans les pays du Sud, bien souvent partiellement ou totalement en marge des règles législatives et administratives, pour permettre aux populations pauvres de subsister. Celles-ci regroupent des activités aussi diverses que marchands ambulants, petits artisans, kiosques à journaux, taxis, vendeurs de rue, bazars, etc. Parmi les multiples contraintes auxquelles sont confrontées les micro-entreprises, la difficulté d'accès à des sources de financement extérieures représente encore aujourd'hui une entrave principale à leur bon développement. Elles ont en effet besoin d'un capital suffisant pour financer leurs équipements, leurs achats de fournitures, de matières premières, etc. Or, ce capital leur a longtemps fait défaut car les petites sommes demandées par ces micro-entrepreneurs, l'absence de garantir à offrir et bien souvent la nature risquée du projet rebutaient les banques commerciales traditionnelles. C'est pourquoi différents intermédiaires financiers spécialisés dans l'attention à ce type de clientèle ont vu le jour. Ces intermédiaires sont souvent qualifiés d' «institutions de microfinance» (IMF). Leur rôle consiste à offrir des services financiers de base (épargne, crédit, assurance, transfert de fonds, etc.), aux montants réduits, à des populations pauvres afin de leur donner la possibilité d'investir et de se prémunir en cas de coups durs (conditions climatiques défavorables à la production, dépenses imprévues liées à une maladie ou à la perte de biens, etc.). Par ailleurs, la microfinance favorise également des retombées positives sur la famille en général: amélioration des conditions de vie, valorisation de l'auto-estime, financement de la scolarisation, des soins de santé, etc.). Il a cependant fallu attendre les années quatre-vingt pour que ce secteur soit véritablement reconnu comme générateur de revenus et créateur d'emplois. Depuis lors, il fait l'objet d'une attention toute particulière de la part tant des praticiens du développement, des politiciens que des chercheurs universitaires. Aujourd'hui, la micro-finance fait partie intégrante des politiques de développement des pays pauvres. En 1998 déjà, l'Assemblée Générale des Nations Unies avait proclamé l'année 2005 l'Année Internationale du micro-crédit pour marquer l'importance de cet instrument pour éradiquer la pauvreté. Son objectif à l'époque était de réduire de moitié les populations pauvres qui vivent sous le seuil de pauvreté d'ici 2015 (Objectifs de Développement pour le Millénaire). Depuis les expériences pionnières jusqu'à sa forte médiatisation de nos jours, le champ de la microfinance a fortement évolué. Il existe une pluralité d'institutions de microfinance faisant appel à des statuts juridiques différents (fondations, coopératives d'épargne et de crédit, institutions publiques, sociétés anonymes, etc.) dont les modes de fonctionnement et les objectifs diffèrent fortement. Les IMF sont aujourd'hui largement tributaires d'un discours néo-libéral prônant l'absolutisation du marché et l'adoption d'une démarche commerciale. Pour des institutions telles que Banque Mondiale ou les Nations Unies, il faut en effet parvenir à la construction de «marchés financiersintégrants» afin de mettre en place des systèmes de microfinance pérennes et qui touchent un grand nombre de populations pauvres. Elles préconisent dès lors l'institutionnalisation des programmes de microfinance, autrement dit, la mise en place d'institutions de microfinance rentables, répondant aux lois des marchés financiers concurrentiels et faisant appel à un mode de gouvernance efficace. Pour ces organismes en effet, les institutions à vocation sociale (de type ONG) sont la plupart du temps fragiles, tributaires des subsides en provenance des bailleurs de fonds et disposent d'une capacité limitée à faire face à la demande massive de microcrédits. D'autres personnes au contraire, principalement des acteurs de terrain soucieux de rester au service des plus démunis, s'interrogent sur les dérives potentielles de l'adoption d'une telle démarche et craignent que la poursuite de but de lucre conduise à l'écartement d'une clientèle plus défavorisée afin de satisfaire les critères de rentabilité propres aux marchés financiers. Elles réclament notamment le maintien de subsides. Cette opposition entre ces deux visions de la microfinance constitue ce que Morduch (1998) a qualifié de"microfinance schism".Ce schisme est également marqué par les méthodes d'évaluation auxquelles recourent les partisans de chacune des deux approches (études d'impact, instruments de rating, etc.). Plus qu'antagonistes, ces deux visions de la microfinance sont, selon Valérie de Briey, complémentaires. La pertinence de l'une ou l'autre doit s'évaluer au regard des acteurs en présence, de la cible poursuivie, de la densité de population, de la technologie disponible, du contexte économique, institutionnel, etc. La pérennité d'une IMF ne pourra en effet être atteinte que dans la mesure où l'institution peut opérer à grande échelle et avoir un volume d'activité tel que le point d'équilibre puisse être atteint. Il est donc par exemple nécessaire que la densité de la population soit suffisamment importante pour toucher un grand nombre d'emprunteurs. Par ailleurs, l'IMF doit également disposer d'une technologie appropriée pour évaluer rapidement les demandes de crédit et maintenir à jour l'information commerciale et financière. Sans ces conditions, la productivité des membres internes à l'IMF ne pourra pas être suffisante et la croissance du portefeuille assurée. Par ailleurs, dans le choix de l'approche dans laquelle doit s'inscrire l'IMF, il importe également selon Valérie de Briey de se pencher sur le degré de précarité de la cible visée. Certaines institutions, soucieuses de veiller à la rentabilité de leurs opérations de prêts, excluent en effet de leurs clients, certains secteurs d'activité jugés comme trop risqués (citons en autres les conducteurs de taxi) et mettent des conditions d'accès telles que de nombreux micro-entrepreneurs se trouvent hors des conditions d'accès (comme par exemple l'ancienneté minimale exigée ou le degré de formalisation de la micro-entreprise). Il y a donc place dans certaines zones géographiques pour la coexistence d'IMF différenciées (par exemple des sociétés anonymes adoptant une logique de rentabilité et des ONG adoptant une logique de développement de populations pauvres). Il est donc nécessaire, conclut l'auteur, que les limites du discours dominant orienté sur une approche de marchés soient reconnues et que les bailleurs de fonds adoptent une attitude différenciée selon les intermédiaires financiers considérés, et le contexte économique, social et institutionnel du pays dans lequel ces intermédiaires opèrent. Il faudrait en outre que les bailleurs de fonds adoptent des critères d'évaluation des IMF en cohérence avec la mission poursuivie par l'institution d'appui et ses valeurs fondatrices. Plus qu'antagonistes, les différentes méthodes d'évaluation proposées dans le champ de la microfinance sont, de l'avis de Valérie de Briey, elles aussi complémentaires. Leur utilité dépend tout à la fois de la mission de l'IMF (à vocation sociale ou financière), de la ou des personnes qui évaluent (bailleurs de fonds, membres internes, etc.), de la perspective adoptée (du point de vue des clients, des bailleurs de fonds, de l'institution, etc.) et des moyens dont disposent les évaluateurs. L'important est que les personnes en présence s'accordent sur l'objetde l'évaluation. L'auteur anticipe ainsi sur certaines questions qui seront débattues lors d'un séminaire de réflexion organisé par la plate-forme belge de Microfinance et la DGCD les 3 et 4 mars au Palais d'Egmont à Bruxelles à l'occasion de l'année 2005 proclamée «Année Internationale du Microcrédit» par les Nations Unies.

Si l'on se penche sur le détail des engagements pris lors de la conférence pour l'emploi, des 60.000 emplois nouveaux projetés sur quatre ans,25.000 devraient être créés grâce à la réforme des titres-services. Ce dossier a fait l'objet de nombreux débats et a donné naissance à une «seconde génération» de titre-service. Malgré les nombreuses discussions sur ce sujet, notamment entre les différents partenaires de la coalition au pouvoir, certaines questions importantes méritent d'être approfondies, questions qui sont cruciales pour le succès des titres-services. Nous argumentons notamment que les titres-services ne sont pas nécessairement suffisamment attractifs pour les travailleurs et les consommateurs. Nous nous interrogeons ensuite sur les champs d'activités couverts par le titre-service. Les titres-services sont-ils suffisamment attractifs pour les travailleurs ? Pasnécessairement pour tous. L'accord qui a été négocié distingue le cas des allocataires sociaux de celui des autres prestataires. Pour ces derniers, ils seront soumis à un régime totalement souple (pas de minimum d'heures à prester, CDD ou CDI) pendant les trois premiers mois et ensuite ils devront passer sous contrat à durée indéterminée sans minimum d'heures à prester. Les allocataires sociaux, s'ils peuvent prester quelques heures pendant les 6 premiers mois, tout en gardant leur statut d'allocataire, devront être engagés après six mois sous contrat à durée indéterminée pour un travail d'au moins un mi-temps. On pense tout spécialement aux personnes actives en ALE qui seront invitées à passer dans le système des titres-services avant la fin de l'année. Dans la mesure où celles-ci sont majoritairement des femmes, le plus souvent cohabitantes ou dans une moindre mesure, chefs d'une famille monoparentale, la question centrale est donc de savoir si les avantages monétaires et non-monétaires - en particulier compte tenu du caractère pénible de la tâche (nettoyage principalement) et de la fragmentation des prestations - seront suffisants pour inciter les demandeurs d'emploi à s'insérer dans le système des titres-services. Pour les chefs de famille monoparentale, la réponse est plus que probablement négative. Pour les cohabitants, les avantages monétaires du titre-service sont plus élevés dans la mesure où l'allocation de chômage est nettement plus basse que celle des chefs de famille. De toute manière, et ce contrairement à la situation actuelle, les travailleurs(ses) ALE devront être disponibles pour entrer sur le marché du travail à partir d'octobre 2004. Ces personnes ne pourront donc pas refuser une offre d'emploi "titre-service" pour autant que cette offre soit jugée "adéquate". Les titres-services sont-ils suffisamment attractifs pour les consommateurs ? Cela dépendra de la confiance que les opérateurs pourront développer. Pour que les consommateurs soient intéressés par l'utilisation de titres-services, il ne suffit pas que le prix les rende accessibles, il faut également que les ménages soient convaincus de l'opportunité de déléguer un certain nombre de tâches accomplies auparavant dans la sphère domestique ou informelle. Ainsi, le travail au noir dans le secteur du nettoyage à domicile repose sur une logique de réseau: on engage une personne qui est renseignée comme une «personne de confiance» par un autre usager. En ce qui concerne le titre-service, les entreprises doivent être agréées mais il apparaît que les conditions d'agrément sont très souples et ne reposent pas sur des exigences précises notamment en termes d'encadrement des travailleurs. C'est dans ce cadre que l'on peut souligner l'apport de certains opérateurs d'économie sociale qui ont une longue expérience d'encadrement de travailleurs peu qualifiés. De plus, si le secteur de l'aide à domicile était jusqu'alors réservé au non-marchand caractérisé par une finalité de service à la collectivité et non de profit, l'accès du secteur privé à but lucratif est désormais ouvert. Se pose donc également la question de savoir comment le secteur privé à but lucratif peut développer le capital de confiance nécessaire dans ce champ. Faut-il limiter les titres-services au champ de l'aide ménagère? Oui dans la mesure où il faut réserver ce type d'instrument dans des domaines dans lesquels la mise en concurrence de différents opérateurs ne pose pas de problème sur le plan de la qualité et de l'équité. Avec la mesure de titre-service, un nouveau type de régulation «quasi-marchande» est en effet introduit dans le champ de l'aide à domicile dans laquelle des prestataires de nature différente - publics, privés lucratifs, et d'économie sociale, du secteur marchand et du secteur non-marchand - sont mis en concurrence dans un champ jusqu'alors réservé aux organisations non-marchandes. Cette seconde génération de titre-service est un instrument qui privilégie, de facto, un objectif de politique économique et de création d'emploi dans le secteur de l'aide ménagère par rapport à un objectif de politique sociale d'aide à des personnes dépendantes. Cette régulation concurrentielle ne pose pas de problèmes déontologiques particuliers dans le cas des services ménagers stricto senso. Elle pourrait être étendue dans des activités comme celle du petit jardinage. En revanche, elle peut occulter un enjeu essentiel comme celui de l'équité. En effet, des services dans un champ comme celui de l'aide aux personnes dépendantesdoivent être accessibles en termes de prix pour toute personne qui en a le besoin. Elle pose également la question de la régulation de la qualité. En effet, les services aux personnes - comme l'accueil de l'enfance et l'aide à domicile aux personnes dépendantes - sont composés d'une articulation entre des tâches techniques et du temps relationnel. Ainsi, l'exacerbation de la concurrence peut déboucher sur une baisse de la qualité des services, en l'absence de normes attestant de la fiabilité des prestataires. Si la conférence réserve, comme il nous semble souhaitable, le titre-service à certaines activités comme l'aide ménagère, elle laisse, du même coup, ouverte la question des besoins non satisfaits dans le champ de l'aide à domicile aux personnes dépendantes ou dans l'accueil de l'enfance.